개인 회생·개인 파산 완벽 정리｜빚 탕감 최대 95% 실전 신청 가이드

빚, 어떻게든 줄이고 싶은데 방법이 안 보일 때

“월급은 그대로인데 카드값은 왜 이리 불어날까?”
이런 생각 한 번쯤 해봤을 거예요. 특히 이자에 이자가 붙고, 갚아도 갚아도 줄지 않는 빚을 마주하고 있으면
정말 답답하죠. 그런데 알고 보면, 법적으로 빚을 줄일 수 있는 제도가 있다는 거, 알고 계셨나요?

바로 개인회생과 개인파산이에요.
이 제도는 단순히 빚을 유예하거나 연기하는 게 아니라, 최대 95%까지 탕감받을 수 있는 기회를 줍니다.
오늘은 이 두 제도의 차이부터 신청 방법, 자격 조건까지 한 번에 정리해볼게요.

 

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개인회생이란?

일정 소득이 있는 사람에게 적합한 제도

개인회생은 일정한 수입이 있는 사람이
법원의 판단을 통해 일정 기간 동안 빚의 일부만 갚고 나머지를 탕감받는 제도예요.
가령, 3년 동안 매달 일정 금액을 납입하면 남은 빚은 전액 면제되는 식이에요.

항목내용

 

대상	급여·사업 소득 등 지속적인 수입이 있는 개인
조건	무담보 채무 5억 원 이하 / 담보 채무 10억 원 이하
탕감 비율	최대 95%까지 가능
기간	보통 3년 (특수 상황에 따라 5년까지 연장 가능)
신청 비용	법원 인지대 + 송달료 + 개인회생 변호사 비용 (선택사항)

 

 

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개인파산이란?

소득이 거의 없거나 전혀 없을 때 선택하는 마지막 방법

반면 개인파산은 말 그대로 상환 능력이 없는 사람이
법원의 판결을 통해 남은 모든 채무를 없애는 제도예요.
아예 소득이 없거나 기초생활수급자, 고령자, 무직자, 장애인처럼 소득을 만들기 어려운 분들에게 적합하죠.

항목내용

대상	소득이 없거나 극히 적은 사람
조건	채무 전액을 상환할 수 없다는 객관적 증빙이 있어야 함
탕감 비율	100%까지 가능
절차	파산선고 → 면책신청 → 면책결정 → 채무 탕감
주의사항	해외여행 제한, 신용등급 하락 등 불이익 있을 수 있음

 

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개인회생과 개인파산, 어떤 걸 선택해야 할까?

두 제도 비교표로 쉽게 확인해보세요

항목개인회생개인파산

소득 유무	일정 소득이 있어야 가능	소득이 거의 없거나 전혀 없어야 가능
탕감 비율	최대 95%	최대 100%
상환 의무	일부 상환 (보통 3년간)	상환 의무 없음
신용 회복 기간	상대적으로 빠름	비교적 오래 걸림
대상자 예시	직장인, 자영업자, 일용직 등	기초수급자, 무직자, 고령자 등

 

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실제 신청은 어떻게 하나요?

복잡해 보이지만, 절차는 의외로 명확해요

개인회생 신청 절차

1. 법원에 개인회생 신청 접수
2. 채권자 목록과 소득·재산 관련 서류 제출
3. 변제계획안 작성 후 법원 심사
4. 인가 결정 후 변제 이행
5. 변제 완료 후 남은 채무 면책

개인파산 신청 절차

1. 법원에 파산 신청서 접수
2. 채무 발생 사유 및 소득 증빙 자료 제출
3. 파산선고 → 면책심사 → 면책결정
4. 채무 전액 탕감

요즘은 인터넷 등기소 사이트에서 온라인으로 서류 접수도 가능하고,
무료 상담이나 법률구조공단 도움을 받는 경우도 많아요.

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요즘 가장 많이 묻는 질문들

Q. 자영업자인데 요즘 매출이 거의 없어요. 개인회생 가능할까요?

A. 매출이 일정 금액 이상만 있다면 개인회생이 가능합니다.
단, 지속 가능한 소득 구조인지 법원이 판단하므로 회계 장부나 통장 내역이 중요해요.

Q. 신용등급은 얼마나 떨어지나요?

A. 두 제도 모두 신용등급에는 영향을 줘요.
다만, 개인회생은 변제 완료 후 일정 시간이 지나면 신용 회복이 빠르다는 장점이 있어요.

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살면서 누구나 한 번쯤은 재정적으로 어려울 수 있어요.
하지만 법적으로 마련된 이런 제도들을 잘만 활용하면,
빚에 짓눌린 삶에서 벗어날 수 있는 길이 분명히 있어요.

무조건 포기하거나 숨기지 말고,
지금이라도 차근차근 상담 받아보고 절차를 밟아보는 걸 추천드려요.

특히 개인회생은 매달 일정 금액만 납부하면 남은 채무를 줄일 수 있고,
개인파산은 정말 어려운 상황에서 마지막 선택지로 활용될 수 있으니,
내 상황에 맞는 방향을 먼저 정확히 아는 게 시작입니다.

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